美聯儲再降息 將如何影響你的錢包

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【本報綜合訊】周三,美聯儲(Fed)宣布降息一碼,這是11年以來首次連續兩次降息,符合市場預期。對美國消費者來說,這也是個好消息。

周三,美聯儲在過去兩個月內第二次將基準利率下調25個基點,以回應“全球發展對經濟前景的影響以及緩和的通脹壓力”。經濟學家預計到今年年底有望進行第三次降息。

中央銀行十年來首次連續降息預計將削減信用卡、房屋凈值線、可調利率抵押貸款和汽車貸款的借貸成本。

“毫無疑問,這對消費者來說是顯而易見的(好機會)。”LendingTree首席經濟學家坦達伊‧凱普費德澤(Tendayi Kapfidze)說,“這是評估所有金融產品的好時機,看看你能否獲得更好的利率。”

Bankrate.com首席財務分析師格雷格‧麥克布萊德(Greg McBride)表示,周三的舉措只是將從2015年底到去年美聯儲的九次加息逆轉了一小部分。

“它基本上逆轉了2018年的最後兩次加息,讓我們回到了去年的這個時候。”麥克布賴德說。

雖然降息有助於借款人,但這也使銀行儲蓄率隨之降低。因此,這可能會令老年人和其他靠固定收入生活的人士感到沮喪。

據《今日美國》(USA Today)報導,美聯儲將基準利率降至1.75%~2%的範圍,可能會從如下幾方面影響消費者:

信用卡

信用卡利率通常與最優惠利率掛鈎,而最優惠利率又受到美聯儲基準利率的影響。雖然利率最終會下降25個百分點,但可能不會像利率上升的時候那麼快。麥克布萊德表示,這是因為發卡機構的協議中通常有相關條款,允許它們在開始的60天內使用最高的最優惠利率。

以信用額度為5000美元的信用卡為例,降息25個點意味着每月的最低付款額將減少1美元,這要遠遠低於之前已成事實的9美元增幅。

房屋凈值線

大多數房屋凈值信貸額度(HELOCs)跟着最優惠利率走。利率的降低會在30~60天內顯示出來。但它只會逆轉美聯儲自2015年底的九次加息以來的一小部分,因此您的利率仍可能比幾年前多出2個百分點。

麥克布萊德表示,對30,000美元的房屋凈值信貸額度降息一碼的話,將使月付減少6.25美元。兩次這樣的降息將使支付額減少12.50美元。相比之下,自2015年底以來的九次加息使同一筆月還貸增加了56美元。

NerdWallet分析師霍爾登‧劉易斯(Holden Lewis)表示,預期的降息“使房屋(凈值信貸額度)分期付款略微降低,這可能會鼓勵消費者在冬季到來之前使用HELOC(房屋資產凈值信用貸款)來支付裝修或延遲上門維修的費用”。

可調利率抵押貸款

與信用卡和HELOC不同,可調利率抵押貸款的利率每年都會修改。因此,美聯儲降息或更多降息的影響可能會立即反映在你的下一次定期貸款調整中——這也是利率上升時出現的情況。

美聯儲對12個月的關鍵短期利率下調1個百分點可能會使可調利率抵押貸款降低0.5個百分點,因為該利率也受到其它因素的影響。LendingTree的凱普費德澤舉例說,它將使200,000美元的抵押貸款減少56美元的月付。

凱普費德澤表示,與汽車貸款一樣,7月份四分之一(25個基點)的降息只有一半通過可調抵押貸款利率有所反映。

固定利率抵押貸款

美聯儲關鍵短期利率只會對30年期抵押貸款(最常見的購房貸款),以及其它長期房貸利率產生間接影響。這些房貸利率與通脹預期和長期經濟前景關係更緊密。出於對經濟和低通脹有所增加的擔憂,(這些房貸利率)近幾個月已經大幅下跌。根據房地美(Freddie Mac)的數據,平均房貸利率已經從一年前的4.6%降至3.56%。

汽車貸款

當美聯儲加息時,較高的借貸成本未必會傳遞給購車者,因為製造商提供折扣融資以鼓勵銷售。現在汽車銷售已經放緩,汽車製造商之間的競爭更加激烈。因此,一些貸款人可能會在周三美聯儲宣布降息後,在幾周內給汽車購買者降息。

例如,根據Bankrate的數據,美聯儲7月份四分之一的降息將五年期汽車貸款的平均利率從4.72%下調至4.62%。在周三的再降息之後,會出現類似的下調,使25,000美元新車的月付減少約3美元。

學生貸款

許多私人學生貸款利率都隨着最優惠利率的變化而變化。貸款利率調整的時間取決於貸款條款。例如,對於那些執行定期投資回收計劃的人來說,每月付款會減少。但是,如果採用的是收入還款計劃,那麼月付款就不會改變。但降息會反映在所支付的利息而不是本金上。

聯邦學生貸款具有國會規定的固定利率,不受美聯儲此舉的影響。

銀行儲蓄率

銀行客戶可能會看到,之前享有的高利率有所下降。DepositAccounts.com創始人肯‧圖明(Ken Tumin)表示,在預期美聯儲將在7月份降息時,一年期和長期存款利率開始下調。

麥克布賴德說,銀行對長期賬戶採取迅速行動,因為他們不希望在利率下降時還要延期支付更高的回報。

與此同時,一直在貨幣市場和儲蓄賬戶上支付更高利率的網上銀行,可能會在美聯儲降息後的一兩個月內降低利率,因為它們的利潤率降低了。 2007年美聯儲降息期間,圖明做過的一項研究發現,美聯儲降息後,銀行最初只降了一半,然後在幾個月內追上央行的降息幅度。

高盛(Goldman Sachs)的零售部門馬庫斯(Marcus)已將其儲蓄賬戶利率從美聯儲降息前的2.25%下調至2%。而Ally已將其收益率從2.2%削減至1.9%。麥克布賴德表示,網上銀行現在平均提供2.1%~2.25%的利率。而在美聯儲行動之前,則為2.25%~2.5%。

如經濟學家預期的那樣,假設美聯儲在今年晚些時候可能再次降息,那麼在周三的降息後預計會出現類似的下跌。

 

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