美联储再降息 将如何影响你的钱包

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【本报综合讯】周三,美联储(Fed)宣布降息一码,这是11年以来首次连续两次降息,符合市场预期。对美国消费者来说,这也是个好消息。

周三,美联储在过去两个月内第二次将基准利率下调25个基点,以回应“全球发展对经济前景的影响以及缓和的通胀压力”。经济学家预计到今年年底有望进行第三次降息。

中央银行十年来首次连续降息预计将削减信用卡、房屋净值线、可调利率抵押贷款和汽车贷款的借贷成本。

“毫无疑问,这对消费者来说是显而易见的(好机会)。”LendingTree首席经济学家坦达伊‧凯普费德泽(Tendayi Kapfidze)说,“这是评估所有金融产品的好时机,看看你能否获得更好的利率。”

Bankrate.com首席财务分析师格雷格‧麦克布莱德(Greg McBride)表示,周三的举措只是将从2015年底到去年美联储的九次加息逆转了一小部分。

“它基本上逆转了2018年的最后两次加息,让我们回到了去年的这个时候。”麦克布赖德说。

虽然降息有助于借款人,但这也使银行储蓄率随之降低。因此,这可能会令老年人和其他靠固定收入生活的人士感到沮丧。

据《今日美国》(USA Today)报导,美联储将基准利率降至1.75%~2%的范围,可能会从如下几方面影响消费者:

信用卡

信用卡利率通常与最优惠利率挂钩,而最优惠利率又受到美联储基准利率的影响。虽然利率最终会下降25个百分点,但可能不会像利率上升的时候那么快。麦克布莱德表示,这是因为发卡机构的协议中通常有相关条款,允许它们在开始的60天内使用最高的最优惠利率。

以信用额度为5000美元的信用卡为例,降息25个点意味着每月的最低付款额将减少1美元,这要远远低于之前已成事实的9美元增幅。

房屋净值线

大多数房屋净值信贷额度(HELOCs)跟着最优惠利率走。利率的降低会在30~60天内显示出来。但它只会逆转美联储自2015年底的九次加息以来的一小部分,因此您的利率仍可能比几年前多出2个百分点。

麦克布莱德表示,对30,000美元的房屋净值信贷额度降息一码的话,将使月付减少6.25美元。两次这样的降息将使支付额减少12.50美元。相比之下,自2015年底以来的九次加息使同一笔月还贷增加了56美元。

NerdWallet分析师霍尔登‧刘易斯(Holden Lewis)表示,预期的降息“使房屋(净值信贷额度)分期付款略微降低,这可能会鼓励消费者在冬季到来之前使用HELOC(房屋资产净值信用贷款)来支付装修或延迟上门维修的费用”。

可调利率抵押贷款

与信用卡和HELOC不同,可调利率抵押贷款的利率每年都会修改。因此,美联储降息或更多降息的影响可能会立即反映在你的下一次定期贷款调整中——这也是利率上升时出现的情况。

美联储对12个月的关键短期利率下调1个百分点可能会使可调利率抵押贷款降低0.5个百分点,因为该利率也受到其它因素的影响。LendingTree的凯普费德泽举例说,它将使200,000美元的抵押贷款减少56美元的月付。

凯普费德泽表示,与汽车贷款一样,7月份四分之一(25个基点)的降息只有一半通过可调抵押贷款利率有所反映。

固定利率抵押贷款

美联储关键短期利率只会对30年期抵押贷款(最常见的购房贷款),以及其它长期房贷利率产生间接影响。这些房贷利率与通胀预期和长期经济前景关系更紧密。出于对经济和低通胀有所增加的担忧,(这些房贷利率)近几个月已经大幅下跌。根据房地美(Freddie Mac)的数据,平均房贷利率已经从一年前的4.6%降至3.56%。

汽车贷款

当美联储加息时,较高的借贷成本未必会传递给购车者,因为制造商提供折扣融资以鼓励销售。现在汽车销售已经放缓,汽车制造商之间的竞争更加激烈。因此,一些贷款人可能会在周三美联储宣布降息后,在几周内给汽车购买者降息。

例如,根据Bankrate的数据,美联储7月份四分之一的降息将五年期汽车贷款的平均利率从4.72%下调至4.62%。在周三的再降息之后,会出现类似的下调,使25,000美元新车的月付减少约3美元。

学生贷款

许多私人学生贷款利率都随着最优惠利率的变化而变化。贷款利率调整的时间取决于贷款条款。例如,对于那些执行定期投资回收计划的人来说,每月付款会减少。但是,如果采用的是收入还款计划,那么月付款就不会改变。但降息会反映在所支付的利息而不是本金上。

联邦学生贷款具有国会规定的固定利率,不受美联储此举的影响。

银行储蓄率

银行客户可能会看到,之前享有的高利率有所下降。DepositAccounts.com创始人肯‧图明(Ken Tumin)表示,在预期美联储将在7月份降息时,一年期和长期存款利率开始下调。

麦克布赖德说,银行对长期账户采取迅速行动,因为他们不希望在利率下降时还要延期支付更高的回报。

与此同时,一直在货币市场和储蓄账户上支付更高利率的网上银行,可能会在美联储降息后的一两个月内降低利率,因为它们的利润率降低了。 2007年美联储降息期间,图明做过的一项研究发现,美联储降息后,银行最初只降了一半,然后在几个月内追上央行的降息幅度。

高盛(Goldman Sachs)的零售部门马库斯(Marcus)已将其储蓄账户利率从美联储降息前的2.25%下调至2%。而Ally已将其收益率从2.2%削减至1.9%。麦克布赖德表示,网上银行现在平均提供2.1%~2.25%的利率。而在美联储行动之前,则为2.25%~2.5%。

如经济学家预期的那样,假设美联储在今年晚些时候可能再次降息,那么在周三的降息后预计会出现类似的下跌。

 

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