美国信用卡债知多少?

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美国首季GDP仅增长0.7%,为三年最差表现,其中尤以个人消费增长0.3%创下2009年最低引人注目。造成美国消费动能差于预期的部分原因是个人债务的不断攀高,据美联储统计,今年2月美国信用卡债已超过1万亿美元,为2009年初以来新高水位,平均每个家庭积欠卡债16,748美元。

短期间,个人债务的不断飙高是美国经济的好消息,因为表示消费者对未来乐观,在美国普遍低失业率的情况下,消费者预计将来有更高的偿债能力,但长期却可能衍生偿债和坏帐的问题。

另一方面,由于信用卡循环利率高达13~20%,因此近几年发卡机构争相抢夺许多信用评分较低的消费者客源,已成为发卡机构后续的坏帐包袱。

据CreditCards.com统计,美国无法全额偿还卡债的卡债族平均每月积欠卡债9,600美元。一年前,缴纳最低还款金额的卡债族每年平均支付卡债利息1,185美元,现在随着美联储近期的两次升息,利息已增加到1,254美元,2017年底恐续增至1,301美元。

此外,随着信用卡债不断飙高,同步金融公司(Synchrony Financial)、第一资本金融公司(Capital One)和发现卡金融服务公司(Discover Financial Services)等美国三大发卡机构的股价却创下今年来最低,他们首季同比增提了36%(或10亿美元)的信用卡坏帐。

其中,与沃尔玛和亚马逊公司联名发卡的同步金融公司上周五(4月28日)重挫15.89%,收报27.8美元,今年来下跌23%,目前本益比仅剩约10倍。三个月前,该公司预测卡债坏帐比率不会高过5%,现在认为至少5%以上。

第一资本公司同日股价下挫2.34%,收报80.38美元,今年来跌幅约7.8%,本益比也仅有12.2倍。该公司首季打销的坏帐达15.1亿美元,同比增长28%,坏帐率为5.14%,目前开始改采较为紧缩的发卡政策。

发现卡公司同日下挫2.69%,收报62.59美元,今年跌幅达12.8%,本益比约10.7倍。该公司首季坏帐率2.84%,也较去年同期的2.34%增加。

据统计,美国前六大信用卡发卡机构还包括美国运通、美国银行和摩根大通,这家六家的发卡市占率接近60%。

美国西北互相人寿公司(Northwestern Mutual)2017年最新的报告显示,40%的美国消费者负债至少25,000美元(扣除房贷后平均负债37,000美元),只好用每月收入的近一半偿债(19%属于信用卡债,29%为房贷),其中1/3的人认为未来6—12年债务无法清偿,14%的人预期终其一生都将负债。

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